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做对五件事,不再为钱烦恼

2015/5/25 19:25:33
文章来源:网络

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 多数领薪水的上班族,都有以下这两种恐惧感:

第一、「每个月的薪水付水电瓦斯、房贷、保险费……,几乎所剩无几,那里有闲钱投资?更别谈存退休金了,钱,怎么存都不够用,怎么办?……」

第二、「现在上班有收入都还不够用,老了退休之后,该靠谁养老呢?……」

保险、房贷、定存、基金等,各种理财方法都做了,退休生活真能不必为钱担心吗?

靠领死薪水,没办法让你「变有钱」!

我在2008年设立了Union投信股份有限公司。这家公司由我担任副执行委员长的工会、也就是「精工爱普森工会」为主体,会员人数约11千人。由企业工会出面成立投资信托公司,这么特殊的背景引发媒体高度关切。为什么工会和投资信托公司会结合在一起?在此先简单介绍我的个人经历。

我的老家在长野县,高中时代是地方飙车族老大,大约有500个小弟。金盆洗手后,进入精工爱普森公司就职,从事复印机的制造和设计工作。很快地,我就成了上司眼中的不良员工。

25岁时,前辈和上司这么告诉我:「对公司有什么不满,就去当工会的干部看看。」当时觉得工会是既得利益者组成的团体,抱着搞垮它的心态,傲慢又自大地参选。

进入工会之后,看到劳方不管怎么向资方争取加薪,每个月不过多几百元而已。但在倾听工会成员的烦恼、为他们解决事情的过程中,慢慢发现,只要重新检视保险或是房贷支出,每个月马上就能多出几千、甚至几万块钱可以运用。

取得家计专家「财务规划师」(Financial Planner)资格后,我在公司举办的理财讲座引起广大回响。很多债台高筑、或是为房贷所苦的工会成员都来咨询。还曾经在半夜收到工会成员想要寻死的简讯,急忙到对方的家中救人。

看到一起工作的伙伴有困难,想要帮助对方是天经地义的事情。但我也深深感受到上班族为金钱所苦的状况,有必要从「根本」解决。这样的想法转变成使命感、工作的意义、生存的价值,促使我成立了资产运用公司。

为了说「怎么可能存钱?」的你而写

×「因为生活不宽裕,根本没有闲钱拿去投资。」

×「投资就是一种赌博,把珍贵的钱拿去投资很愚蠢。」

关于投资,有上述想法的大有人在。被没有根据的论调束缚,自己放弃「钱滚钱」的机会。

「年收只有50万元、要非常省吃俭用才能存到钱」、「根本没有闲钱去投资」、又或者是「投资太恐怖了,根本办不到」,这篇文章正是为了有这些想法的人而写。

「每个月投入3,500元,就可以赚取退休后的生活资金。」
「就长期而言,股票型投信基金的平均年获利可以高达6%。」

如果你现在还是觉得「怎么可能?」,也没关系。本文主要是对正在辛勤工作的上班族,以及其家人提出建议,帮助大家过「一辈子不为金钱伤脑筋」的生活。

第一、学会帮自己「减薪」,存财富

把钱存在银行里,以低利率的现况(大型行库的一般存款利率为0.02%)来说,光靠存款根本无法增加财富。相反地,今后物价上涨的机率相当高,社会保障和税赋的负担必然会增加,大家的财产慢慢减少。

为了因应将来可能发生的各种风险,首先要把薪水扣掉520%来过日子,并且用这笔钱来购买基金。其实对上班族来说,「减薪」或是「没有奖金」,这种事情随时都有可能发生。

另外,就算拥有投资相关知识,要是没有付诸行动的话,一点意义也没有。尤其很多人只想着要改变现在的生活,却空有知识而不实行。因此,要对自己采取更强硬的行动,在伤脑筋的事实发生之前,先假设伤脑筋的状况。

该怎么做呢?答案就是「虚拟的自主性减薪」。自己主动将纯收入(扣除所得税)的520%金额,用于储蓄或是投资。这么做足以因应未来的需要,有很高的实践价值。

近年来外在环境变化激烈,光靠一个人的努力,无法改变现状,因此若能以「减薪」、「收入减少」为前提过日子,并把这些钱当作赚取退休资金的钱母,不但能保障今后的生活,也有助于精神上的平稳。

减薪20%难做到?每天先存一百元

对从来没有节省经验,或是收入较少,连520%减薪幅度都成问题的人,可以先将目标放在每个月挤出35百元作投资本钱。

只要每天稍微节省117元,1个月就能有35百元。117元的话,大约是一包香烟、两杯咖啡等……。就我所知,这种程度的节约生活,应该还不至于让人觉得生活毫无乐趣。 

 

第二、砍掉不必要的保险,停止捐钱给保险公司全世界,无论大城市或地方都市,都可以看到外观气派的保险公司大楼。支撑起国家经济的劳工,正是保险公司的主要客户。若劳工因为支付保险费而过困苦的生活,感觉就像我们捐钱给人寿保险公司或是保险业务员一样。

保险业务员是「销售」保险商品的专家,但他们对于保险商品的设计和内容不一定完全了解。很多保险业务员因为「深信」这项保险产品很棒,所以推荐给顾客,再不就是业务员自己也买了该项保险,抱着「这个产品非常棒,一定要推荐给顾客」的心情来销售。

曾经有漫不经心的保险业务员向我推销某个保险产品,听完他的说明,我直接点出:「这项产品对我应该是一种浪费吧?像这样的情况该怎么办呢?这个商品反而比较不好吧?」被我这么一问,对方竟然没有反击而是哑口无言。

我们会去购买连推销者本身都不甚了解的保险商品,是因为不必要的保险商品和保险附约实在太多了。我还曾遇到过,保险业务员过去充满自信地推销某项产品,了解实情后却自己感到后悔并大哭的情况呢!

业务员推荐的,未必最符合你的需求

我们决定要买车时,通常会先设定购车预算。无论多么渴望拥有一辆车,年收入仅175万的人,不可能去买价值13百万元的法拉利!接着我们会亲自到汽车展示场试乘、决定车种,然后再交涉车价、拿取报价单。

我们购买家电产品时,总会寻找夹在报纸里的特价广告单,或是针对相同商品,在网络上进行比价,仅可能买到便宜货。但在购买保险等金融商品时,对于保险业务员所推荐的商品却无力招架,还搞不清楚商品内容,却轻易地掏钱购买。

这就好像在购车时,随随便便找一家汽车展示中心,对业务员说:「我对汽车不是很了解,请帮我找一辆适合的车子,拜托了!」业务员挑了一辆高级车,车上的配备万分齐全,然后推荐给你说:「只要有了这些配备一切安心,您觉得如何?」

你会马上回答:「就这辆了!」,说完之后立刻办理分期手续吗?天底下应该没有这种事吧!但是对于包括保险在内的金融商品,许多人却不会精打细算后再决定。这样的做法就像捐钱给保险公司,难怪各位会捉襟见肘。

现在起,赶快重新检视自己购买的保险吧。

第三、只买56岁前能还完贷款的房子

房贷应该要在几年内还完呢?偿还期限当然越短越好,请将房贷设在「56岁之前」偿还完毕。如果无法在56岁之前还完,最迟也要以「60岁」为目标。

很多40岁之后才买房的人,为了追求低利率,而将偿还期限设定长达3035年。若能顺利清偿倒也无妨,但有不少人其实抱着「拿退休金还款」的想法。

过去也有许多人拿退休金来买房子,但现在退休金给付金额下滑的可能性很大,等到自己退休时,还能拿到多少钱?这是很大的问号。在这样的情形下,盘算着用整笔退休金清偿房贷,并不是聪明的做法。

很多企业将56岁视为「在职退休」,56岁之后薪水锐减的情况是可以预测的,如果不在这个时间点之前清偿房贷,之后的生活恐怕会很辛苦。

如果怎么算都无法在56岁之前还完贷款的话,就有必要重新思考购屋的事。

比方说,缩小建地面积、不买新屋改买中古屋,又或者选择买在交通稍微不便的地方,尽可能找到压低房贷金额的方法后,再考虑购屋。

房贷是以自己的未来作为担保,申办前应该尽可能考虑各种问题,才能确保生活质量。

第四、从没有钱的时候,就开始「投资」

我从事家计咨询、举办讲座时,感觉得到有不少民众对于基金很有兴趣。但是,真正会付诸行动开始投资基金的人,实际上并不多。

在这些前来找我谘商或是参加讲座的学员中,不少人都亲口表示「一定会开始行动,要去开设户头」,大多数的人对投资都抱着积极的态度。但是,几个月之后,当我再度询问他们情况,得到的答案多半都是「还没有开始」。也就是说,还没有开始着手准备退休老本的人,占了压倒性的多数。

进一步询问对方的理由,大约可以归纳出以下四个原因。

1.没有钱
    2.没有时间
    3.没有办法保证本金不缩水
    4.没有足够知识

有钱人绝对不会说:「没有钱可以投资」

增加闲钱是基本原则,将「收入」扣除「储蓄.投资」,剩下的才是一整个月的生活费。像下表图中标示「×」的做法,首先把钱用在支出,有剩才储蓄起来,如果抱着这样的想法,钱是不可能会增加的。

金钱是很不可思议的东西,有6万元收入的时候,通常会用得刚刚好。当收入增加到16万元,每个月就可以存下10万元吗?其实并非如此。我们一样会花得刚刚好,这就是人性。

因此,不管收入有多少,务必先存下每个月收入的520%,剩下的金额才当作是生活费。 

 

有钱人绝对不会说:「没有时间投资」

关于这一点,仔细听了大家的说法后, 发现应该是以下两个「先入为主」的想法在作怪。

1因为开设户头需要花时间,所以一直往后拖延。
    2自认为以现在的年龄开始投资,已经「太晚」了。

要开始投资基金,首先要填写申请资料,开设专用账户。其实只要在申请文件上填写必要的个人资料、盖上印章,再将可以确认为本人的文件一起寄出即可,做起来一点都不麻烦。

各位应该都有到银行开设账户经验,其实开设基金户头,手续和在银行开户差不多,专心填写的话,只要15分钟就写完了。

我先前就提过,别用短期投资的眼光来投资会比较好。尽可能地维持长期投资,这样才能分散风险。通常在我这么说之后,会有人反应:「我已经50岁了,现在才开始不是已经太晚了吗?」。但是,对这些人来说,距离退休还有10年,并不是真的没有时间。

况且在不久的将来,人类的寿命还有可能延长到90岁、100岁,很多上班族会认为:「人生的终点=退休」,其实退休后有许多自由的时间,人生的黄金时代才刚要开始。

另外,「是不是晚了」不过都是个人的想法,事实上何时开始都不嫌晚。当然能够越早开始越好,只要抱着「今天是人生的起点」的想法珍惜每一天,懂得珍惜时间的人才能过得很幸福。

有钱人绝对不会说:「万一本金缩水」

「定期存款」、「国债」或「年金保险」等金融商品,都会强调「保证本金不缩水」。单纯从数字上来看,上述商品的确可以保证本金不缩水;但换个角度来看,这个世界上没有一项金融商品能保证本金的价值不会缩水。因为只要发生「加税」、「医疗费用负担」、「公办年金负担增加.给付减少」、「通货膨胀」等状况,号称本金不缩水的金融商品,其相对价值也会跟着减少。

投资单一企业的股票,一旦该公司破产,股票就会成为壁纸,股票型基金却不会因为相同的原因而血本无归。建议大家每个月最少花35百元用于投资,感受全球的脉动和经济的运作。

有钱人绝对不会说:「不懂所以不敢买」

一般人会有这种想法,不是因为没有知识,而是从来没有投资基金的经验。当然,阅读基金的发行说明书或是介绍手册,藉此了解基金操作方针、投资标的与风险程度,这是有必要的。会,与其坐而言不如起而行,靠着实际行动和体验来学习才正确。

最重要的,是先在自己的能力范围内开始采取行动。

「先上网查一下资料再开始」、「没有看过专门书籍很不安」,这么说的人相当多。于是,「没有时间」研究就成为逃避的借口,结果很可能还是什么都没做。

花很多时间思考或是调查,其实一点意义也没有。最初的投资金额,每个月只要35百元即可,请试着「开始」行动。

第五、基金,一定要买!

很多人视投资为赌博,但赌博是「投机」而不是投资。「长期投资」与投机、股票短期买卖、外汇短期买卖等,完全不同。我所提出的,是利用长期投资赚取资产。 「没有闲钱投资」、「投资是有闲钱的人的玩意儿」,会这么想的人,更要推荐以定期定额的方式加入基金,进行长期投资。

所谓的「单笔购买(单笔投资)」是指只投资一次,如果是投资基金的话,以净值来决定绩效。而「每个月固定投资」,则要以「净值」再加上「单位数」这两个重要指标来决定绩效,这是因为基金的市价总值,是以下方的公式来决定。 

 

再者,「每个月固定投资」是自动的,「分散时间」=「分散风险」。「基金」是一种资产,它和「全球环境资产」、「人的资产」一样,并非一朝一夕可以累积起来的,因此每个月的持续投资格外重要。 

如果有多余的资金可用来投资时,也不要选择单笔购入,将资金分成310次「分批购入」比较理想。

一开始每个月只投入3,500元也没关系,省下家里不必要的开销,将多出来的钱用于投资基金,这是我最推荐的做法。 看到这里,希望各位不要只靠节俭存钱,要从今天开始为了「不为钱烦恼」而积极努力。

 书籍资料

书名:做对5件事,到死之前不必为钱烦恼!:

买屋、基金、保险一次搞懂!运用10%薪水,

帮自己存千万退休金!

作者:清水学【日本家计理财专家】   

Union 投信董事及Seiko Epson 工会副执行委员长   

▲ 财务规划师、Union投信董事、精工爱普森工会副执行委员长,工会人数约1万1000人。   

▲福冈大学经济部兼任讲师。1967年出生于长野县盐尻市。高中时代是暴走族的老大,手下有五百人,而且担任学生会长。高中毕业后,于1986年进入精工爱普森股份有限公司,从事计算机周边机器的制造.设计工作。后来担任精工爱普森工会的干部、本部书记长和副执行委员长。   

▲他提倡「提高可运用所得,不必痴等加薪」的口号,开始投入「Life Support(生活支援)活动」,不光只是在自家公司,还在其他的工会、企业或是地区,举办与生活规划有关的研习营和课程,个人担任讲师接受民众的咨询。  

▲2008年,成立了由精工爱普森工会出资的投资信托公司「Union投信」,担任公司的董事。受到全球股价下跌的影响,该基金靠着口耳相传建立口碑,目前运用的资产有13亿日圆,顾客超过1200人。

马克思名言选摘1.真诚的、十分理智的友谊是人生的无价之宝。 2.友谊像清晨的雾一样纯洁,奉承并不能得到它,友谊只能用忠实去巩固。 3.在选择职业时,我们应该遵循的主要方针是人类的幸福和我们自身的完美。 4.时间是人类发展的空间。 5.一切经济最后都归结为时间经济。 6.时间就是能力等待发展的地盘。 7.一切节省,归根到底都归结为时间的节省。 8.任何节约归根到底是时间的马克思名言选摘

现如今在建筑领域比较先进的测量方法有哪些?例如说无人机

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